2016年7月14日星期四

《美国金融素养:令人沮丧和无力》

这些年来,我和很多大学生以及刚毕业的大学生有过一次令人沮丧的谈话,谈论他们的个人财务状况。主要问题不是学生贷款。相反,当他们还是学生的时候,他们设法积累了大量的信用卡债务,有时还设法借钱(或签订租约)来拥有一辆比他们需要的好看得多的车。几年前,有个学生提前几个月收到了父母给他下个学期的学费支票,他想听我的建议,如何在两个月的时间里在股票市场上赚大钱。美国金融业监管局投资者教育基金会(FINRA Investor Education Foundation)在对2.5万名美国成年人进行的三年一次调查中收集的数据背后,可能还隐藏着更多类似的故事。这项国家财政能力研究的结果刚刚在报告中发表,2016年美国的财务能力

调查的末尾有一项六道选择题的金融素养调查。你可以在这里进行在线测试如果您更喜欢,但这是问题和选择。我不会在这里打扰答案,但我会注意到,当2009年2009年被问到这些问题时,美国能够回答前五个问题中的四个百分比的百分比从42%下降到2015年。

假设你有100美元的储蓄账户,年利率为2%。5年后,如果你让钱继续增长,你认为你的账户里会有多少钱?
  • 超过102美元
  • 是102美元
  • 不到102美元
  • 不知道
  • 还是不说为妙
假设你的储蓄存款利率是每年1%,通货膨胀率是每年2%。1年后,你能用账户里的钱买多少?
  • 超过今天
  • 完全相同的
  • 不到今天
  • 不知道
  • 还是不说为妙
如果利率上升,债券价格通常会发生什么变化?
  • 他们将会上升
  • 他们会秋天
  • 它们将保持不变
  • 债券价格和利率之间没有关系
  • 不知道
  • 还是不说为妙
假设您欠贷款1000美元,每年收取的利率为每年20%。如果您在此利率下不支付任何费用,欠您欠款的金额将需要多少年?
  • 少于2年
  • 至少2年但不到5年
  • 至少5年但不到10年
  • 至少10年
  • 不知道
  • 还是不说为妙
15年抵押贷款通常需要比30年抵押贷款的月度较高,但贷款寿命的总利息将更少。
  • 真正的
  • 不知道
  • 还是不说为妙
购买单一公司的库存通常提供比股票共同基金更安全的退货。
  • 真正的
  • 不知道
  • 还是不说为妙
我很乐意承认,如果我要做一个简短的金融素养测试,我可能会用一些不同的问题。例如,对我来说,了解利率和债券价格对普通人来说并不重要。但即便如此,我的猜测是,你提出的任何看似合理的问题都会给出类似的结果。

但更令人痛苦而不是测验问题的答案是人们对自己个人财务状况提出问题的答案。例如:

只有39%的受访者表示,他们试图弄清楚自己的退休储蓄需求。只有30%的受访者表示有某种形式的非退休投资。即使在2015年,也有9%的受访者表示,他们所欠的房屋抵押贷款超过了房屋的当前价值。说到信用卡,77%的人至少有一张信用卡,26%的人有四张或更多的信用卡,只有大约一半的人每月全额支付账单。在那些有学生贷款的人中,28%的人没有完成贷款申请的学业。2015年,约四分之一的受访者使用了“非银行贷款”,如典当行、发薪日贷款、租赁自有商店或汽车所有权贷款。40%的受访者表示,他们现在有太多的债务。

我认为,好消息是,至少我们对自己的金融素养感到满意。例如,60%的受访者认为他们的信用评分“高于平均水平”,41%的受访者认为他们的信用评分“非常好”。当人们被要求在1-7的范围内评估自己的金融知识时,67%的人在2009年给自己的金融知识打分为5分或更高,到2015年升至76%。

从这个角度来看,这是2016年美国调查来自经济教育委员会关于高中个人理财课程的教学。如你所见,45个州在他们的“标准”中包括了个人理财,这听起来很不错,直到你看看其他行。有37个州要求实施该标准,22个州要求开设个人理财课程,还有7个州已经对个人理财概念进行了标准化测试。

这是早些时候的一篇文章《金融素养》(2014年3月17日),它使用上述调查的三个问题版本并提供了一些额外的想法。